Pekerja wanita di India semakin beralih kepada insurans haba apabila suhu melampau mengancam kesihatan dan pendapatan mereka. Lata Solanki, seorang penjual pakaian berusia 42 tahun, sering berdepan pilihan sukar ketika musim panas melanda: sama ada mengambil risiko kesihatan dengan menjual dari rumah ke rumah, atau kehilangan pendapatan.
Skim insurans parametrik
Kini, Solanki menyertai skim insurans 'parametrik' yang membayar pampasan secara automatik apabila suhu mencecah ambang tertentu, iaitu dua hari berturut-turut pada suhu 43.72 darjah Celsius. Jumlah pampasan yang diterima kecil, tetapi membantu meringankan bebannya.
"Sekurang-kurangnya kami rasa ada sokongan," katanya kepada AFP di Ahmedabad, salah satu bandar paling panas di India. "Kerana haba, kipas berjalan siang dan malam. Bil elektrik meningkat."
Pada tahun 2023, sebelum menyertai skim ini, Solanki terus bekerja ketika gelombang haba dan akhirnya sakit di rumah selama 20 hari, menyebabkan kerugian pendapatan sekurang-kurangnya 2,000 rupee (kira-kira RM82.60). Pada tahun berikutnya, beliau menerima 750 rupee daripada skim tersebut, jumlah yang kecil tetapi melebihi kos premium, dan menjadi kelegaan di negara di mana pendapatan isi rumah luar bandar purata adalah 10,000 rupee sebulan.
Kesan ekonomi gelombang haba
India kehilangan anggaran 247 bilion jam buruh akibat haba melampau pada tahun 2024, bersamaan dengan hampir AS$194 bilion dalam kerugian ekonomi, menurut kumpulan penyelidikan Lancet Countdown. Sektor pertanian dan pembinaan paling terjejas, dan perubahan iklim mempercepatkan bilangan hari dengan haba melampau di India.
Insurans parametrik dilihat sebagai cara melindungi golongan paling terdedah daripada kesan iklim seperti haba, tetapi juga hujan lebat. Di negeri Nagaland, timur laut India, kerajaan telah menginsuranskan seluruh penduduknya terhadap kerugian ekonomi akibat hujan lebat di bawah model parametrik sejak 2024. Kerajaan persekutuan sedang mengkaji cara untuk meluaskan skim ini dengan lebih meluas bagi "menambah mekanisme insurans dan memperkukuh perlindungan kepada rakyat".
Bagaimana insurans parametrik berfungsi
Tidak seperti insurans tradisional, polisi parametrik tidak memerlukan penilaian kerosakan individu. Sebaliknya, pembayaran dicetuskan secara automatik oleh hujan lebat, haba tinggi, atau bahkan pencemaran udara. Skim yang membantu Solanki adalah kerjasama antara badan bukan untung Mahila Housing Trust (MHT) dan syarikat insurans global Go Digit, disokong oleh inisiatif Climate Resilience for All.
Pengurus program MHT, Nital Rahul Patel, berkata idea ini muncul selepas tinjauan dan perbincangan dengan pekerja wanita di Ahmedabad, di mana suhu kadangkala mencecah 45 darjah Celsius. "Mereka akan kata setiap tahun sangat panas," katanya. "Tetapi apabila kami menghuraikan perbelanjaan mereka, kami sedar pendapatan menurun sebanyak 2,000-2,500 rupee selama empat bulan musim panas."
Skim ini bermula pada tahun 2024 dengan 26,000 wanita di seluruh Gujarat. Premium mereka sebanyak 354 rupee ditanggung oleh Climate Resilience for All. Pada tahun 2025, pendaftaran meningkat, tetapi skim itu tidak membuat sebarang pembayaran kerana ambang suhu tidak dicapai. Tahun ini, ambang telah disemak turun kepada 42.74 darjah Celsius, dan skim ini menyasarkan untuk meliputi lebih daripada 30,000 wanita. Jika suhu mencecah ambang selama dua hari, mereka akan layak menerima bayaran antara 850 hingga 2,000 rupee. Suhu yang lebih tinggi mencetuskan bayaran yang lebih tinggi, tetapi jumlah itu adalah sekali sahaja, bukan terkumpul. Ia dinilai dan dibayar pada akhir musim panas pada bulan September.
Rakhi Gulshan Singh, seorang tukang jahit yang berpendapatan sekitar 4,000 rupee sebulan, mendaftar walaupun bekerja di dalam rumah. "Apabila saya menjalankan mesin jahit, ia menjadi lebih panas," kata wanita berusia 30 tahun itu, yang mendapat bayaran pada tahun 2024. "Ia kecil, tetapi ia memberi sedikit kelegaan."
Masa depan insurans parametrik
Adarsh Agarwal, aktuari yang dilantik di Go Digit, berkata syarikatnya telah melindungi lebih daripada 50,000 orang sejak mula bekerja dengan insurans parametrik dua tahun lalu. Walaupun masih "produk khusus", beliau berkata permintaan telah meningkat. "Kini ada lebih pengetahuan dan lebih rasa ingin tahu," katanya kepada AFP, dan firmanya telah menawarkan skim parametrik untuk haba dan kualiti udara. Ambang pembayaran ditetapkan berdasarkan data cuaca sejarah dan bertujuan untuk "praktikal, mampan dan sejajar dengan segmen yang disasarkan sambil menguruskan risiko asas", tambahnya.
Skim ini boleh menjadi "lebih pantas dan lebih telus" berbanding insurans tradisional, kata Aniruddha Bhattacharjee, penyelidik kanan untuk ketahanan iklim dan kejuruteraan di Climate Trends. Tetapi bayaran cenderung kecil, dan keberkesanan bergantung pada sejauh mana ambang pencetus mencerminkan realiti di lapangan, kerana model sebahagian besarnya dibina berdasarkan data sejarah.
Peramal cuaca kerajaan India telah pun meramalkan suhu di atas purata pada bulan Mei dan Jun, yang disindir Solanki mungkin menjadi berita baik. "Mungkin kami akan mendapat bayaran," katanya. Tetapi tanpa mengira, beliau bercadang untuk terus mendaftar "walaupun jika ia bermakna membayar premium dari poket kami".
