Seorang penjual pakaian, Lata Solanki, pernah berdepan dilema apabila gelombang panas melanda India: sama ada mengambil risiko kesihatan dengan terus bekerja dari rumah ke rumah, atau kehilangan pendapatan. Kini, wanita berusia 42 tahun itu menyertai skim insurans yang membayar pampasan secara automatik apabila suhu mencecah ambang tertentu, membolehkannya tinggal di rumah tanpa menjejaskan kewangan.
Model "parametrik" ini membayar secara automatik apabila pencetus khusus dilanggar. Bagi Solanki, pencetusnya ialah dua hari berturut-turut dengan suhu 43.72 darjah Celsius. Pampasan yang diterima mungkin kecil, tetapi ia membantu, katanya kepada AFP di Ahmedabad, salah satu bandar paling panas di India.
"Sekurang-kurangnya kami rasa ada sokongan. Kerana panas, kipas berjalan siang dan malam. Bil elektrik naik," katanya.
Pada 2023, setahun sebelum menyertai skim itu, Solanki terus bekerja ketika gelombang panas dan akhirnya jatuh sakit selama 20 hari, menyebabkan kerugian sekurang-kurangnya 2,000 rupee ($21) dalam pendapatan. Pada tahun berikutnya, dia menerima 750 rupee daripada skim itu, jumlah yang kecil tetapi lebih daripada kos premium, dan satu kelegaan di negara di mana purata pendapatan isi rumah luar bandar ialah 10,000 rupee ($105) sebulan.
Kesan gelombang panas terhadap ekonomi
India kehilangan kira-kira 247 bilion jam buruh akibat haba melampau pada 2024, bersamaan dengan hampir $194 bilion kerugian ekonomi, menurut kumpulan penyelidikan Lancet Countdown. Sektor pertanian dan pembinaan paling terjejas, dan perubahan iklim mempercepatkan bilangan hari dengan haba melampau yang dialami India.
Insurans parametrik dilihat sebagai cara melindungi golongan paling rentan daripada kesan iklim seperti haba, tetapi juga hujan lebat. Di negeri Nagaland, timur laut India, kerajaan telah menginsuranskan seluruh penduduknya terhadap kerugian ekonomi akibat hujan lebat di bawah model parametrik sejak 2024. Kerajaan persekutuan kini mengkaji cara meluaskan skim ini secara lebih meluas untuk "menambah mekanisme insurans dan mengukuhkan perlindungan kepada rakyat".
Bagaimana insurans parametrik berfungsi
Tidak seperti insurans tradisional, polisi parametrik tidak memerlukan penilaian kerosakan individu. Sebaliknya, pembayaran dicetuskan secara automatik oleh hujan lebat, haba tinggi, atau pencemaran udara. Skim yang membantu Solanki adalah kerjasama antara badan bukan untung Mahila Housing Trust (MHT) dan syarikat insurans global Go Digit, disokong oleh inisiatif Climate Resilience for All.
Pengurus program MHT, Nital Rahul Patel, berkata idea itu muncul selepas tinjauan dan perbincangan dengan pekerja wanita di Ahmedabad, di mana suhu kadangkala mencecah 45 darjah Celsius. "Mereka akan kata setiap tahun sangat panas. Tetapi apabila kami pecahkan perbelanjaan mereka, kami sedar pendapatan jatuh sebanyak 2,000-2,500 rupee ($21-26) sepanjang empat bulan musim panas," katanya.
Skim ini bermula pada 2024 dengan 26,000 wanita di seluruh Gujarat. Premium mereka sebanyak 354 rupee ditanggung oleh Climate Resilience for All. Pada 2025, pendaftaran meningkat, tetapi tiada bayaran dibuat kerana ambang suhu tidak dicapai. Tahun ini, ambang diturunkan kepada 42.74 darjah Celsius, dan skim itu menyasarkan lebih 30,000 wanita. Jika suhu mencecah ambang selama dua hari, mereka akan layak menerima bayaran antara 850 hingga 2,000 rupee ($21). Suhu lebih tinggi mencetuskan bayaran lebih tinggi, tetapi jumlah itu sekali sahaja, bukan kumulatif, dan dinilai serta dibayar pada akhir musim panas pada bulan September.
Kisah peserta lain
Rakhi Gulshan Singh, seorang tukang jahit yang berpendapatan sekitar 4,000 rupee sebulan, mendaftar walaupun bekerja di dalam rumah. "Apabila saya menggunakan mesin jahit, ia menjadi lebih panas. Jumlahnya kecil, tetapi ia memberi sedikit kelegaan," kata wanita berusia 30 tahun itu, yang menerima bayaran pada 2024.
Masa depan insurans parametrik
Adarsh Agarwal, aktuari yang dilantik di Go Digit, berkata syarikatnya telah melindungi lebih 50,000 orang sejak mula bekerja dengan insurans parametrik dua tahun lalu. Walaupun masih "produk khusus", katanya permintaan telah meningkat. "Kini ada lebih pengetahuan dan lebih rasa ingin tahu," katanya kepada AFP, dan syarikatnya telah menawarkan skim parametrik untuk haba dan kualiti udara.
Ambang pembayaran ditetapkan berdasarkan data cuaca sejarah dan bertujuan "praktikal, mampan, dan sejajar dengan segmen sasaran sambil menguruskan risiko asas", tambahnya. Skim ini boleh menjadi "lebih pantas dan lebih telus" berbanding insurans tradisional, kata Aniruddha Bhattacharjee, penyelidik kanan untuk ketahanan iklim dan kejuruteraan di Climate Trends. Walau bagaimanapun, bayaran cenderung kecil, dan keberkesanan bergantung pada sejauh mana ambang pencetus mencerminkan realiti sebenar, memandangkan model sebahagian besarnya dibina berdasarkan data sejarah.
Peramal cuaca kerajaan India sudah meramalkan suhu membara melebihi purata pada Mei dan Jun, yang Solanki guraukan mungkin menjadi berita baik. "Mungkin kami akan dapat bayaran," katanya. Tetapi tanpa mengira, dia merancang untuk terus kekal dalam skim itu "walaupun terpaksa bayar premium dari poket kami sendiri".
