KUALA LUMPUR, 12 Jun — Dengan perkhidmatan beli sekarang, bayar kemudian (BNPL) dan kredit bukan bank semakin menjadi sebahagian daripada tabiat perbelanjaan harian rakyat Malaysia, kemudahan aksesnya turut menimbulkan kebimbangan tentang ketelusan, perlindungan pengguna dan amalan pemberian pinjaman yang bertanggungjawab.
Dalam konteks ini, Piawaian Tatakelakuan baharu Suruhanjaya Kredit Pengguna (CCC) bertujuan mencapai keseimbangan antara kemudahan dan perlindungan, memperkukuh jaminan pengguna sambil memegang penyedia perkhidmatan lebih bertanggungjawab.
CCC, yang ditubuhkan di bawah Akta Kredit Pengguna yang berkuat kuasa pada 1 Mac tahun ini, adalah pihak berkuasa kawal selia utama yang bertanggungjawab memberi lesen dan mengawal selia penyedia perkhidmatan kredit yang sebelum ini tidak berada di bawah pengawasan rasmi.
Piawaian Tatakelakuan yang berkuat kuasa pada 5 Jun ini memberikan perlindungan nyata kepada pengguna, terutamanya mereka yang kerap menggunakan perkhidmatan BNPL.
Lebih Banyak Kawalan untuk Penyedia BNPL
Menyedari ciri dan risiko unik BNPL, kewajipan tambahan telah diperkenalkan meliputi bidang seperti pelabelan putih, metodologi harga, ambang kemampuan, amalan bayaran lewat, tingkah laku peniaga, pengesahan digital dan pematuhan Syariah.
1. Pelabelan Putih
Penyedia mesti memberikan pendedahan yang jelas dan ketara kepada pengguna kredit di laman web dan semua saluran komunikasi, termasuk aplikasi mudah alih dan bahan pemasaran.
Pelabelan putih adalah pengaturan di mana penyedia BNPL membenarkan rakan kongsi menawarkan produk kreditnya di bawah jenama rakan kongsi, manakala penyedia BNPL kekal bertanggungjawab sepenuhnya untuk menguruskan produk tersebut.
Untuk mengelakkan kekeliruan, penyedia mesti memastikan rakan kongsi pelabelan putih mereka mengamalkan amalan pendedahan yang sama untuk menunjukkan bahawa mereka bekerja dengan penyedia BNPL berlesen dan tidak boleh memberi gambaran bahawa rakan kongsi dikawal selia oleh CCC.
Kesimpulan: Penyedia BNPL mesti memastikan pendedahan jelas merentas semua saluran, termasuk pelabelan putih, dan menghalang rakan kongsi daripada mengelirukan pengguna atau menyiratkan kawal selia CCC.
2. Metodologi Harga
Penyedia tidak boleh menawarkan produk kredit di mana caj faedah atau keuntungan dikira menggunakan kadar tetap atau kaedah Peraturan 78.
3. Ambang Kemampuan
Penyedia mesti menjalankan penilaian kemampuan apabila had kredit melebihi RM1,000 setiap pengguna, dan boleh menetapkan had yang lebih rendah untuk kumpulan berisiko tinggi berdasarkan faktor seperti sejarah ingkar atau kerentanan.
Menurut CCC, ambang RM1,000 ini mengimbangi kelulusan pantas kredit jangka pendek dengan keperluan pemeriksaan kemampuan untuk had BNPL yang lebih tinggi, membantu mengurangkan risiko hutang tidak terkawal.
Kesimpulan: Penyedia BNPL mesti menyemak kemampuan untuk had melebihi RM1,000, dengan had lebih rendah dibenarkan untuk pengguna berisiko tinggi bagi mengimbangi akses dan perlindungan hutang.
4. Amalan Bayaran Lewat
Penyedia mesti memastikan caj bayaran lewat hanya meliputi kos sebenar untuk mendapatkan bayaran balik ansuran yang tertunggak dan tidak boleh menetapkan sebarang caj minimum tetap.
Penggantungan akaun mesti dikuatkuasakan jika pengguna terlepas dua bayaran berturut-turut sehingga semua jumlah tertunggak diselesaikan sepenuhnya, walaupun penyedia boleh memilih untuk menggantung akaun selepas hanya satu bayaran terlepas.
Kesimpulan: Penyedia BNPL mesti menghadkan caj lewat kepada kos pemulihan sebenar, mengelakkan yuran minimum tetap, dan menggantung akaun selepas dua bayaran terlepas (atau lebih awal jika mereka mahu) sehingga hutang dijelaskan.
5. Keperluan Peniaga
Penyedia mesti memastikan peniaga tidak menetapkan BNPL sebagai pilihan pembayaran lalai untuk pengguna dan, jika ini berlaku, mesti mengambil tindakan pembetulan, termasuk, jika boleh, menggantung penerimaan BNPL untuk peniaga tersebut.
6. Pengesahan Digital
Penyedia mesti melaksanakan pengesahan berbilang faktor (MFA) untuk mengukuhkan perlindungan penipuan, memastikan ia dipautkan dengan selamat ke akaun pengguna, diaktifkan hanya selepas pengesahan, dan sebarang pengaktifan atau perubahan dimaklumkan dengan segera melalui saluran yang disahkan.
Penyedia yang membenarkan transaksi dalam talian tanpa pengesahan juga mesti memberi pengguna pilihan untuk menarik diri atau melumpuhkan ciri ini.
Mereka mesti mengukuhkan keselamatan untuk kemas kini butiran peribadi seperti nombor telefon dan alamat e-mel untuk mengelakkan penipu menggunakan bukti kelayakan yang dicuri untuk memulakan transaksi.
Ini termasuk segera memberi amaran kepada pengguna tentang sebarang perubahan, menggunakan pengesahan kukuh untuk nombor telefon baharu atau dikemas kini, dan menggunakan pemeriksaan tambahan atau tempoh bertenang untuk aktiviti transaksi luar biasa atau volum tinggi.
Penyedia mesti menggunakan sistem pengesanan penipuan untuk mengenal pasti dan menyekat aktiviti mencurigakan berdasarkan faktor seperti tingkah laku perbelanjaan, maklumat peranti dan lokasi.
Pengguna juga mesti diberikan alat seperti 'suis mati' untuk menggantung atau melumpuhkan akaun mereka dengan cepat sekiranya berlaku penipuan atau akses tanpa kebenaran.
Penyedia mesti mendidik pengguna tentang risiko transaksi tanpa pengesahan dan perlindungan yang tersedia, serta memaklumkan tanggungjawab mereka untuk melindungi bukti kelayakan, melaporkan penipuan yang disyaki dengan segera, dan memantau aktiviti akaun secara berkala.
Pengguna tidak boleh dipertanggungjawabkan atas kerugian transaksi tanpa kebenaran yang disebabkan oleh kegagalan penyedia, kelemahan sistem atau keselamatan, penipuan atau kecuaian oleh kakitangan atau peniaga, akaun dibatalkan, bukti kelayakan hilang, atau transaksi yang berlaku sebelum atau selepas pelanggaran dilaporkan atau di mana siasatan penipuan tidak diselesaikan dengan betul.
Walau bagaimanapun, penyedia boleh menolak liabiliti jika pengguna bertindak secara curang, enggan bekerjasama dalam siasatan, atau gagal memenuhi tanggungjawab yang diberitahu, termasuk melindungi bukti kelayakan dan memantau transaksi.
Kesimpulan: Penyedia BNPL mesti mengukuhkan perlindungan penipuan melalui MFA, kawalan keselamatan, sistem pemantauan dan alat seperti suis mati, sambil mendidik pengguna tentang tanggungjawab mereka; pengguna secara amnya tidak bertanggungjawab atas kerugian tanpa kebenaran yang disebabkan oleh kegagalan penyedia, kecuali dalam kes penipuan atau ketidakkerjasamaan.
7. Pematuhan Syariah
Penyedia BNPL Islam mesti memastikan pembelian emas dan perak menggunakan BNPL dibuat secara tunai, dan jika amalan operasi atau kebiasaan memerlukan kelewatan, penyelesaian tidak boleh melebihi dua hari bekerja.
