KUALA LUMPUR, 27 Mei — Bagi sesiapa yang pernah memohon pinjaman atau kad kredit, helaian pendedahan produk (PDS) sering dianggap sebagai dokumen yang hanya perlu dilayari atau ditandatangani sahaja.
Walaupun dokumen ini dipenuhi dengan istilah teknikal dan penjelasan yang panjang, ia sebenarnya mempunyai tujuan penting. PDS mengandungi maklumat penting yang perlu difahami oleh pengguna sebelum membuat komitmen terhadap produk kewangan, termasuk kewajipan pembayaran balik dan risiko yang mungkin timbul.
Namun, bagaimana cara untuk memastikan pengguna benar-benar membaca PDS? Bank Negara Malaysia (BNM) menggunakan pendekatan sains tingkah laku untuk mereka bentuk PDS yang lebih mesra pengguna.
Standardisasi PDS
Semua PDS kini diseragamkan di bawah dokumen dasar BNM untuk memastikan keseragaman dan memudahkan pengguna membandingkan tawaran merentas penyedia perkhidmatan kewangan (FSP). FSP mesti mematuhi format PDS yang ditetapkan, termasuk mengehadkan pendedahan kepada maksimum dua muka surat A4 dan menggunakan saiz fon yang boleh dibaca serta bahasa yang jelas dan aktif.
“Mengapa dua muka surat A4? Kadangkala kita lihat PDS terlalu panjang, yang mungkin menghalang orang daripada membacanya. Jadi kami ingin memastikan maklumat utama terkandung dalam PDS dan dihadkan kepada dua muka surat A4,” kata seorang pegawai BNM di Sasana Kijang di sini.
Daripada menganggap pengguna membaca setiap baris secara logik dan teliti, sains tingkah laku digunakan untuk membentuk cara PDS dipersembahkan, dengan menyusun maklumat dalam bentuk ‘jalan cerita’ yang menggunakan bahasa mudah. Infografik juga digunakan untuk meningkatkan penglibatan pengguna, termasuk menggunakan norma sosial untuk mendorong tingkah laku yang diingini.
Lima keperluan utama
Infografik di bawah menunjukkan contoh PDS standard untuk pinjaman perumahan, yang mesti merangkumi lima keperluan utama: maklumat penting seperti kadar pembiayaan efektif dan ansuran bulanan; pendedahan fi dan caj berkaitan; jadual yang menunjukkan bagaimana perubahan dalam Kadar Asas Standard mempengaruhi ansuran bulanan, kos faedah atau keuntungan, dan jumlah pembayaran balik; saluran hubungan untuk pengguna menghubungi FSP; serta pengakuan pilihan bahawa pengguna telah membaca dan memahami PDS, yang tidak menjejaskan hak mereka untuk mendapatkan remedi jika timbul pertikaian.
Didorong oleh kemajuan digital
Ditanya mengenai keperluan semakan, BNM menyatakan bahawa garis panduan dikemas kini sebagai respons kepada perkembangan pesat platform digital dan institusi perbankan dalam beberapa tahun kebelakangan ini. Ia juga mendapati pendedahan yang tidak mencukupi untuk saluran digital bukan langsung, seperti pasaran dalam talian, di mana pengguna menyuarakan kebimbangan mengenai komponen kos utama yang tidak jelas.
“Jika anda lihat sebelum semakan ini, PDS anda terlalu padat, hampir seperti dokumen undang-undang. Ia sangat panjang, rumit, fon terlalu kecil, dan anda tidak tahu di mana hendak mencari,” kata pegawai BNM.
BNM mendedahkan bahawa PDS yang dipertingkatkan — direka untuk lebih menarik dan intuitif — mula diuji pada helaian pendedahan pinjaman perumahan dan kemudian diperluaskan untuk menambah baik semua PDS merentas perkhidmatan dan produk kewangan.
“Apa yang kami cuba lakukan adalah menjadikan PDS semudah mungkin supaya pengguna dapat memahami apa yang mereka hadapi. Pengalaman kami menunjukkan bahawa kebanyakan pelanggan tidak membaca atau kadangkala mereka menganggap fon terlalu kecil. Jadi kini kami cuba menjadi lebih telus,” tambah pegawai BNM.
