Jawatankuasa Kira-Kira Wang Negara (PAC) menggesa industri insurans beralih kepada pelarasan premium tahunan yang lebih kecil berbanding kenaikan besar secara berkala bagi melindungi pemegang polisi daripada kejutan kewangan mengejut. Dalam laporan yang dibentangkan hari ini mengenai kenaikan premium insurans kesihatan, caj hospital swasta, dan kesannya terhadap penjagaan kesihatan awam, PAC mendapati amalan penetapan harga semula secara kitaran telah menyebabkan kenaikan premium antara 40% hingga 70%.
Cadangan utama PAC
PAC mengesyorkan Bank Negara Malaysia (BNM) memastikan penginsurans dan pengendali takaful mengamalkan pendekatan yang lebih beransur-ansur melalui penetapan harga semula tahunan secara inkremental bagi mengelakkan kenaikan mendadak yang membebankan pemegang polisi. Selain itu, PAC mencadangkan Kementerian Kesihatan mempercepatkan pelaksanaan sistem pembayaran Diagnosis-Related Group (DRG) di sektor swasta, meminda Akta Kemudahan dan Perkhidmatan Penjagaan Kesihatan Swasta 1998 bagi mengawal selia caj hospital swasta di luar yuran doktor, dan bekerjasama dengan Kementerian Perdagangan Dalam Negeri dan Kos Sara Hidup untuk mewujudkan mekanisme kawalan harga bagi ubat-ubatan dan peralatan perubatan.
Proses siasatan PAC
Jawatankuasa itu mengadakan pendengaran awam di Pulau Pinang dan Kuala Lumpur pada Februari 2025. Sebanyak 19 prosiding diadakan antara 24 Februari dan 14 Ogos 2025, dengan keterangan daripada 21 saksi, dan empat hari digunakan untuk memuktamadkan laporan. PAC menyatakan siasatannya didorong oleh kebimbangan orang ramai yang meluas terhadap peningkatan kos penjagaan kesihatan dan keupayaan rakyat Malaysia untuk mengekalkan perlindungan insurans.
Kesan terhadap sistem kesihatan awam
PAC memberi amaran bahawa kenaikan premium insurans menyebabkan semakin ramai rakyat Malaysia meninggalkan perlindungan swasta dan mendapatkan rawatan di hospital kerajaan, meningkatkan kesesakan, memanjangkan masa menunggu, dan memberi tekanan fiskal serta operasi yang lebih besar ke atas sistem penjagaan kesihatan awam. Menurut PAC, pemacu utama inflasi perubatan bukanlah yuran doktor yang telah dikawal selia sejak 2013, tetapi peningkatan caj hospital bukan profesional termasuk ubat-ubatan, ujian makmal, peralatan, dan teknologi canggih.
Ketelusan dan amalan hospital swasta
Jawatankuasa itu mendapati struktur pengebilan hospital swasta sering kali tidak telus, dengan ubat-ubatan dan bekalan perubatan kadangkala dinaikkan harga sehingga 300% untuk menampung kos operasi lain. "Hospital bukan untung seperti Hospital Tung Shin (di Kuala Lumpur) membuktikan bahawa penjagaan kesihatan berkualiti boleh diberikan pada kos tanpa motif keuntungan," katanya. PAC juga mendapati pesakit yang menggunakan surat jaminan (guarantee letter) mungkin dicaj pada kadar yang lebih tinggi berbanding mereka yang membayar tunai atau menggunakan pengaturan pay-and-claim.
Isu lain dalam sistem insurans
PAC menyatakan polisi berpautan pelaburan (investment-linked) memindahkan kos insurans yang semakin meningkat kepada pengguna, manakala sistem insurans swasta masih terdedah kepada pemilihan risiko yang mengecualikan kumpulan berisiko tinggi. Jawatankuasa itu juga menyatakan sesetengah penginsurans mengekalkan "kolam tertutup" di mana pemegang polisi yang lebih tua menanggung kos tuntutan yang semakin meningkat, menyebabkan kenaikan premium yang mendadak. Selain itu, terdapat kes "unbundling" di mana caj untuk barangan asas seperti sarung bantal, swab alkohol, dan pelupusan sisa klinikal dikenakan secara berasingan.
Langkah kerajaan
Kerajaan bercadang untuk memperkenalkan pelan insurans dan takaful perubatan dan kesihatan asas bagi menyediakan rakyat Malaysia dengan perlindungan mampu milik dan mampan terhadap perbelanjaan penjagaan kesihatan utama. Pelancaran pelan itu pada 2027 bertepatan dengan tamatnya langkah interim BNM ke atas penetapan harga semula insurans perubatan, di mana bank pusat mengenakan had 10% ke atas kenaikan premium bagi kebanyakan pemegang polisi dalam tempoh tiga tahun.
