KUALA LUMPUR, 20 Mei — Ia bermula dengan pembelian kecil yang tidak diingati.
Pengalaman Pertama yang Tidak Berbahaya
Kali pertama Syarlina Zakaria menggunakan perkhidmatan Beli Sekarang Bayar Kemudian (BNPL), dia hampir tidak ingat apa yang dibelinya. Ia hanya transaksi kecil sekitar tahun 2019, yang ketara hanya kerana ia terasa lancar dan tidak berbahaya.
Bagi generasi anak muda Malaysia, detik itu telah menjadi ritus peralihan digital. BNPL telah menyelinap ke dalam kehidupan harian, bukan melalui satu keputusan besar, tetapi melalui pengumpulan perlahan bayaran yang kelihatan remeh.
“Ia kelihatan sangat mudah,” kata Syarlina, 29, seorang suri rumah, kepada Malay Mail. “Bukan apa-apa yang besar, cuma pembelian kecil. Sejujurnya, ia kelihatan tidak berbahaya pada mulanya.”
Kini, dia menggunakan tiga platform BNPL. Daya tarikannya, dia akui, adalah ilusi kemampuan yang kuat. BNPL tidak mengurangkan kos pembelian; ia hanya menyusun semula bayaran. Tetapi bagi otak manusia, perbezaannya sangat mendalam.
“Pembelian kecil RM10 atau RM30 tidak terasa besar, tetapi jika tidak berhati-hati, ia boleh bertambah menjadi ratusan ringgit pada akhir bulan,” jelasnya.
“Saya dulu seorang pembeli impulsif, jadi saya tidak sedar berapa banyak yang saya belanjakan sehingga saya perasan komitmen BNPL saya hampir sama dengan bil kad kredit. Itu membuatkan saya gementar.”
Trend Nasional yang Membimbangkan
Pengalaman Syarlina adalah sebahagian daripada trend nasional. Pada Januari, Timbalan Menteri Kewangan Liew Chin Tong mendedahkan bahawa lebih 70 peratus pengguna aktif BNPL di Malaysia adalah daripada kumpulan berpendapatan rendah B40.
Kira-kira 40 peratus berumur 30 tahun ke bawah, menggunakan perkhidmatan itu untuk keperluan harian seperti makanan, barangan runcit, dan pengangkutan.
Bagi Harinder Singh, 38, seorang perunding pertumbuhan, kemudahan tanpa geseran itu ternyata lebih mahal. Pengenalannya dengan BNPL berlaku semasa pandemik, dan apabila satu penyedia BNPL menaikkan hadnya kepada RM3,000, perbelanjaan itu terasa semula jadi.
“Ia terasa seperti wang percuma,” katanya. “Saya akan belanja RM300 untuk makanan dan minuman tanpa berfikir. Tetapi itu bertambah menjadi RM1,200 tambahan sebulan, dan anda tidak sedar sehingga anda membayar menggunakan simpanan, hidup gaji ke gaji.”
Kerosakan semakin mendalam dengan setiap kitaran pembayaran. Panggilan kutipan bermula pada pukul 8 pagi dan berterusan sehingga 7 malam setiap hari. Dana kecemasannya lenyap, dikikis oleh perkhidmatan yang bermula sebagai kemudahan mudah.
“Setiap kitaran, saya bekerja lebih keras hanya untuk membayar makanan yang sudah saya makan,” katanya. “Ketika itulah saya sedar, saya sebenarnya meminjam untuk makan.”
Apabila masalah perbankan menyebabkan dia terdampar tanpa wang semasa melancong ke luar negara, dia berpaling kepada syarikat BNPL, yang mendepositkan RM3,000 ke dalam akaunnya dalam beberapa jam.
“Ia terasa seperti penyelesaian, tetapi ia bukan; ia hanya hutang dengan label berbeza,” kata Harinder, yang menggambarkan industri itu seperti skim ansuran zaman dahulu tetapi diperkuatkan berkali-kali ganda.
“Pemberitahuan mendorong anda, dompet sentiasa ada, had sentiasa dipulihkan. Ia adalah model pemangsa lama dengan steroid.”
Tekanan dan Penyesalan
Walaupun pengguna berdisiplin mendapati diri mereka terdorong untuk berbelanja berlebihan. Aisyah Safiyyah, 25, seorang pakar diet dari Kota Bharu, Kelantan, menggunakan BNPL untuk menguruskan bajetnya untuk produk penjagaan kulit dan ubat-ubatan, mengehadkan komitmen bulanannya kepada RM400.
Namun, dia mengakui struktur itu menggalakkan pembelian impulsif.
“Ya, terutamanya apabila saya terus menambah lebih banyak produk daripada yang saya rancang, kerana tahu saya boleh membahagikan bayaran. Ia lebih mudah untuk dijustifikasikan apabila tiada faedah dikenakan,” katanya.
Apabila dia terlepas bayaran sekali, akibatnya cepat dan menimbulkan kebimbangan.
“Mereka mula menghantar peringatan berulang kali melalui sembang,” katanya.
“Ia membuat saya berasa cemas, dan saya akan membayar segera hanya untuk menghentikan pemberitahuan. Selepas itu, saya sebenarnya berasa menyesal kerana menggunakan BNPL.”
