Mengapa Caruman Mandatori Insurans Sosial Menguntungkan Semua Pihak
Insurans sosial mandatori bukan sekadar jaringan keselamatan untuk individu - ia merupakan tanggungjawab bersama yang melindungi kestabilan kewangan seluruh tenaga kerja dan ekonomi negara. Dengan kadar kelahiran yang merosot dan keperluan ekonomi yang berubah, semakin sedikit pekerja muda akan menyertai tenaga kerja untuk menyokong populasi yang semakin tua, menambah tekanan kepada sistem insurans sosial.
Populasi Menua dan Tekanan kepada Sistem Perlindungan
PETALING JAYA: Populasi Malaysia yang semakin tua, kadar kelahiran yang menurun, dan dinamik pasaran buruh yang berkembang meletakkan tekanan yang semakin meningkat kepada skim perlindungan sosial - termasuk yang diwajibkan untuk pekerja bergaji. Kumpulan penyumbang yang mengecil perlu semakin menyokong bilangan penerima manfaat yang meningkat yang menghadapi penyakit, kecederaan, atau kehilangan pekerjaan.
Ini menekankan mengapa insurans sosial mandatori bukan sekadar jaringan keselamatan untuk individu - ia merupakan tanggungjawab bersama yang melindungi kestabilan kewangan seluruh tenaga kerja dan ekonomi. Sistem caruman terkumpul ini beroperasi melalui Organisasi Keselamatan Sosial (Perkeso) dengan Skim Kecederaan Pekerjaan dan Skim Kecacatan, manakala Sistem Insurans Pekerjaan (EIS) juga menyediakan perlindungan.
Sistem Caruman Terkumpul yang Wajib
Caruman daripada majikan dan pekerja dibayar ke dalam dana bersama, dengan manfaat dibayar berdasarkan kelayakan bukannya baki caruman individu. Bagi pekerja dalam pekerjaan formal, penyertaan adalah mandatori dan majikan diwajibkan secara undang-undang untuk mendaftarkan pekerja yang layak serta membuat caruman bulanan, dengan pekerja menyumbang bahagian yang lebih kecil.
Struktur wajib ini memastikan perkongsian risiko yang luas dan aliran caruman yang stabil untuk mengekalkan skim ini dari masa ke masa. Ahli ekonomi Geoffrey Williams menekankan kepentingan penyertaan mandatori, dengan menyatakan bahawa risiko berbeza mengikut pekerjaan.
"Jika insurans ditawarkan kepada pekerja pembinaan dan pembangun secara berasingan, mencerminkan risiko kecederaan dan kos rawatan, ia akan menjadi terlalu mahal dan mereka tidak akan membelinya," katanya. "Sementara itu, pekerja pejabat tidak melihat risiko, jadi mereka juga tidak akan membeli insurans. Untuk menyelesaikan ini, semua orang membayar ke dalam sistem insurans mandatori, yang pada dasarnya adalah cukai untuk semua pekerja formal yang mengumpulkan risiko dan membina dana yang semua orang boleh gunakan apabila diperlukan."
Mengapa Saya Perlu Membayar untuk Orang Lain?
Beberapa pekerja mungkin masih mempersoalkan mengapa mereka perlu menyumbang kepada sistem yang mungkin tidak memberi manfaat langsung kepada mereka. Williams menjelaskan bahawa sementara penyumbang membayar untuk orang lain, orang lain juga membayar untuk mereka, mencipta sistem yang menyediakan keselamatan terhadap peristiwa yang tidak dapat diramalkan dan mengekalkan premium yang mampan untuk semua.
Ahli ekonomi Chung Tin Fah dari HELP University menyatakan bahawa membiayai perlindungan penting secara individu akan menjadi terlalu mahal dan tidak praktikal, itulah sebabnya pengumpulan caruman diperlukan. "Tiada manusia yang merupakan pulau," katanya. "Kita hidup dalam komuniti di mana perlindungan seperti kesihatan, keselamatan, pendidikan, dan infrastruktur mesti dikongsi."
Jaringan Keselamatan yang Terhakis
Pada Ogos tahun lalu, Menteri Kewangan II Amir Hamzah Azizan menyatakan bahawa menjelang 2048, warganegara berumur 65 tahun ke atas diunjurkan membentuk 14% populasi. Dengan kadar kelahiran yang menurun dan keperluan yang berubah, semakin sedikit pekerja muda akan menyertai tenaga kerja untuk menyokong populasi yang semakin tua, menambah tekanan kepada sistem insurans sosial.
Sementara itu, kira-kira 3.45 juta pekerja gig, bekerja sendiri, dan tidak formal kekal di luar skim insurans sosial mandatori. Di bawah Akta Pekerja Gig 2025, pekerja gig yang terlibat melalui platform mesti mendaftar dengan Skim Keselamatan Sosial Pekerjaan Sendiri (SESS) Perkeso, tetapi caruman kekal sukarela untuk pekerja sendiri, dengan platform memotong dan menghantar hanya jika dipersetujui.
Memperkukuh Sistem yang Sedia Ada
Chung mencadangkan memperluas perlindungan mandatori untuk memasukkan pekerja gig dan tidak formal, bertujuan untuk memperkukuh lagi sistem terkumpul. Melaraskan kadar caruman dan melabur dana dengan bijak juga boleh membantu mengukuhkan sistem untuk masa depan, katanya, sementara kumpulan yang lebih besar dan lebih dipercayai akan mengurangkan kebergantungan kepada perbelanjaan kerajaan kecemasan dan cukai.
Walau bagaimanapun, beliau memberi amaran bahawa memperkukuh pengumpulan insurans sosial adalah tugas yang kompleks, kerana sistem mesti mengimbangi objektifnya dengan risiko dan ciri tenaga kerja yang pelbagai. "Mengumpul data yang tepat adalah mencabar dan memerlukan pemantauan yang teliti, terutamanya apabila demografi berubah dan pekerjaan beralih kepada pekerja gig dan asing," katanya.
Dengan berkongsi risiko secara kolektif, Malaysia boleh melindungi individu, keluarga, dan ekonomi yang lebih luas. Sistem insurans sosial mandatori melalui Perkeso terus memainkan peranan penting dalam memastikan kestabilan kewangan dan perlindungan sosial untuk semua pekerja formal di negara ini.
