Mengapa Caruman Mandatori Insurans Sosial Menguntungkan Semua Pihak
Insurans sosial yang diwajibkan bukan sekadar jaringan keselamatan peribadi tetapi merupakan tanggungjawab kolektif yang memastikan kestabilan kewangan seluruh tenaga kerja dan ekonomi negara. Tekanan terhadap sistem perlindungan sosial semakin ketara akibat pelbagai faktor termasuk penurunan kadar kelahiran, perubahan keperluan ekonomi, dan pengurangan bilangan golongan muda yang memasuki pasaran kerja untuk menyokong populasi yang semakin menua.
Tekanan Meningkat Terhadap Sistem Perlindungan
Populasi Malaysia yang semakin menua, penurunan kadar kelahiran, serta transformasi dalam struktur pasaran buruh meningkatkan tekanan terhadap skim perlindungan sosial termasuk yang diwajibkan kepada pekerja bergaji. Walaupun jumlah pencarum semakin berkurang, tanggungan bilangan penerima manfaat terus meningkat akibat penyakit, kecederaan, atau kehilangan pekerjaan.
Keadaan ini secara jelas menunjukkan bahawa insurans sosial wajib bukan hanya jaringan keselamatan individu, tetapi tanggungjawab bersama yang melindungi kestabilan kewangan tenaga kerja dan ekonomi secara menyeluruh. Sistem ini mencerminkan prinsip perkongsian risiko yang menjadi teras kepada kelestarian ekonomi negara.
Sistem Caruman Berkumpulan di Malaysia
Di Malaysia, Pertubuhan Keselamatan Sosial (Perkeso) mengendalikan sistem caruman berkumpulan melalui Skim Bencana Pekerjaan dan Skim Keilatan manakala Sistem Insurans Pekerjaan (EIS) turut menyediakan perlindungan komprehensif. Caruman daripada majikan dan pekerja dikumpulkan dalam dana bersama dan manfaat diagihkan berdasarkan kelayakan, bukan berdasarkan jumlah caruman individu semata-mata.
Pekerja sektor formal diwajibkan mencarum dan majikan diwajibkan oleh undang-undang untuk mendaftarkan pekerja yang layak serta membuat caruman bulanan, manakala pekerja menyumbang pada kadar yang lebih rendah. Struktur wajib ini memastikan perkongsian risiko yang meluas serta aliran caruman yang stabil untuk mengekalkan skim-skim ini dalam jangka panjang.
Pentingnya Penyertaan Wajib Menurut Pakar Ekonomi
Ahli ekonomi Geoffrey Williams menekankan kepentingan penyertaan wajib memandangkan risiko berbeza mengikut jenis pekerjaan. "Jika insurans ditawarkan secara berasingan kepada pekerja pembinaan berdasarkan risiko kecederaan dan kos rawatan, ia akan menjadi terlalu mahal yang pasti tidak mampu dimiliki mereka," katanya.
"Pada masa sama, pekerja pejabat pula tidak merasakan risiko tinggi, jadi mereka juga mungkin tidak akan mengambil insurans. Untuk mengatasinya, semua orang mencarum dalam sistem insurans wajib yang pada asasnya berfungsi seperti mekanisme perkongsian risiko untuk semua pekerja formal."
Williams menambah bahawa sistem ini bertujuan mengumpulkan risiko dan membina dana yang boleh digunakan oleh semua apabila diperlukan, mencipta jaringan keselamatan yang komprehensif.
Menjawab Persoalan 'Mengapa Bayar untuk Orang Lain?'
Sesetengah pekerja mungkin mempersoalkan mengapa mereka perlu mencarum kepada sistem yang mungkin tidak memberi manfaat secara langsung kepada mereka. Williams menjelaskan walaupun seseorang itu mencarum untuk orang lain, mereka sebenarnya dilindungi hasil caruman pekerja lain yang mewujudkan sistem perlindungan terhadap kejadian tidak dijangka.
Sistem ini memastikan kos kekal mampu ditanggung oleh semua pihak. Ahli ekonomi Chung Tin Fah dari Universiti HELP pula berkata pembiayaan perlindungan penting secara individu adalah terlalu mahal dan tidak praktikal, justeru sistem perkongsian caruman diperlukan.
"Tiada siapa boleh hidup bersendirian dalam masyarakat moden," tegas Chung. "Kita hidup dalam komuniti di mana perlindungan seperti kesihatan, keselamatan, pendidikan dan infrastruktur perlu dikongsi bersama sebagai tanggungjawab sosial."
Jaringan Keselamatan Semakin Terhakis
Menteri Kewangan II Amir Hamzah Azizan pada Ogos tahun lalu memaklumkan menjelang 2048, golongan berumur 65 tahun ke atas dijangka merangkumi 14% daripada populasi Malaysia. Dengan penurunan kadar kelahiran dan perubahan keperluan ekonomi, bilangan tenaga kerja muda yang akan menyertai pasaran kerja menjadi semakin sedikit untuk menyokong populasi menua.
Keadaan ini secara langsung meningkatkan tekanan ke atas sistem insurans sosial. Pada masa sama, kira-kira 3.45 juta pekerja gig, bekerja sendiri dan sektor tidak formal masih berada di luar skim insurans sosial wajib.
Di bawah Akta Pekerja Gig 2025, pekerja gig yang terlibat melalui platform perlu mendaftar dengan Skim Keselamatan Sosial Pekerjaan Sendiri (Lindung Kendiri) Perkeso, namun caruman masih bersifat sukarela bagi pekerja, dengan platform hanya membuat potongan jika dipersetujui oleh pekerja tersebut.
Memperkukuh Sistem untuk Masa Depan
Chung turut mencadangkan liputan wajib diperluas kepada pekerja gig dan sektor tidak formal bagi mengukuhkan lagi sistem caruman berkumpulan. Beliau berkata pelarasan kadar caruman serta pelaburan dana yang bijak juga penting untuk memastikan kelestarian sistem pada masa hadapan.
"Dana yang lebih besar dan stabil dapat mengurangkan kebergantungan kepada perbelanjaan kecemasan kerajaan dan cukai tambahan," jelas Chung. Namun, beliau mengingatkan usaha memperkukuh sistem itu bukan mudah kerana perlu mengimbangi pelbagai risiko dan ciri tenaga kerja yang berbeza.
"Mendapatkan data tepat adalah mencabar dan memerlukan pemantauan rapi, terutama apabila demografi berubah dan pekerjaan semakin beralih kepada sektor gig serta melibatkan lebih banyak pekerja asing," katanya.
Dengan berkongsi risiko secara kolektif melalui sistem insurans sosial wajib, Malaysia mampu melindungi individu, keluarga dan ekonomi secara keseluruhan daripada kejutan kewangan yang tidak dijangka. Sistem ini bukan sahaja memberikan perlindungan segera tetapi juga membina asas kestabilan ekonomi jangka panjang untuk generasi akan datang.
