Perancangan Persaraan: Langkah Bijak Dari Usia 20-an Hingga 50-an
Dengan KWSP baru-baru ini mengumumkan pembayaran dividen terkini, topik simpanan persaraan kembali menjadi tumpuan. Persoalannya, adakah rakyat Malaysia benar-benar bersedia untuk persaraan, dan apakah yang perlu dilakukan pada peringkat umur yang berbeza? Kami berbual dengan penasihat kewangan berlesen Jarvic Lau mengenai cara praktikal dan realistik untuk merancang persaraan.
20-an: Bermula Awal, Bermula Bijak
Apabila anda mula bekerja dan memperoleh pendapatan sendiri, usia 20-an menandakan babak baru yang menarik. Persaraan sering terasa jauh di masa depan, walaupun dengan gaji permulaan dan kos sara hidup yang meningkat. Adakah perancangan persaraan perlu menjadi keutamaan pada peringkat ini?
Secara idealnya, ya – tetapi Lau mengakui bahawa realiti sering berbeza. "Memahami bahawa anda baru bermula dan mungkin fokus membeli kenderaan atau rumah, atau merancang perkahwinan. Jika anda sekurang-kurangnya sedar tentang perancangan persaraan dan akan terus mendidik diri sendiri mengenainya, ini adalah permulaan yang menggalakkan," kata Lau.
Bagi mereka yang bersedia mula merancang persaraan sekarang, beliau mencadangkan memilih pelaburan mengikut selera risiko:
- Individu yang lebih suka kestabilan boleh mempertimbangkan deposit tetap atau dana pasaran wang – pelaburan jangka pendek yang menawarkan kecairan tinggi.
- Mereka yang selesa dengan risiko lebih tinggi boleh meneroka dana ekuiti pertumbuhan tinggi, yang melabur terutamanya dalam saham.
Tanpa mengira kenderaan pelaburan yang dipilih, Lau menekankan bahawa individu harus terlebih dahulu melengkapkan diri dengan pengetahuan kewangan yang mencukupi. Meningkatkan sumbangan sukarela KWSP juga merupakan pilihan kukuh untuk perancangan persaraan.
"Simpanan itu umumnya tidak boleh dikeluarkan sehingga usia 55 tahun," katanya, sambil mengakui satu kelemahan ialah fleksibiliti yang berkurang jika dana diperlukan dengan segera. Oleh itu, Lau terlebih dahulu mengesyorkan membina dana kecemasan yang meliputi sekurang-kurangnya tiga bulan perbelanjaan, dan mendapatkan kad perubatan berasingan.
40-an: Mengukuh dan Melindungi
"Usia 40-an anda adalah peringkat penting kerana ini adalah apabila larian terakhir untuk simpanan persaraan bermula," kata Lau. "Jika anda bersara pada usia 60 tahun, maka anda mempunyai 15-20 tahun lagi untuk menyimpan dan memanfaatkan pendapatan pekerjaan."
Namun, ramai dalam usia 40-an adalah sebahagian daripada "generasi sandwic", bermakna mereka perlu menjaga anak-anak serta ibu bapa yang semakin tua. Dengan tanggungjawab mulai perbelanjaan pendidikan hingga bil perubatan, perancangan persaraan mudah diketepikan.
Namun, usia 40-an anda sering merupakan tempoh pendapatan puncak atau hampir puncak, menjadikannya peluang penting untuk mengukuhkan simpanan persaraan. Pada fasa ini, Lau mengesyorkan secara beransur-ansur membina portfolio pelbagai merentasi pelbagai kelas aset seperti ekuiti, bon, dana dagangan bursa dan hartanah.
Beliau memberi amaran bahawa mereka yang berasa tergesa-gesa tentang simpanan persaraan mereka harus mengelak membuat keputusan pelaburan terburu-buru. "Ramai tergesa-gesa melabur dalam saham, hartanah atau kripto dan akhirnya mengalami kerugian besar. Ada juga yang menjadi mangsa penipuan."
"Berhati-hati dengan simpanan anda, terutamanya kerana penipuan biasa berlaku pada masa kini," katanya, sambil menekankan pentingnya menjalankan usaha wajar yang betul sebelum membuat sebarang keputusan kewangan. Lau juga menasihatkan agar tidak mengumpul lebih banyak hutang, terutamanya pinjaman untuk barangan mewah seperti kereta besar. "Menyelesaikan hutang anda adalah langkah bijak semasa anda bersedia untuk persaraan."
50-an: Memelihara dan Memanjangkan
Dalam usia 50-an, perancangan persaraan memasuki fasa yang lebih kritikal. Satu kesilapan biasa ialah mengeluarkan simpanan KWSP terlalu sembarangan. "KWSP tidak boleh dianggap seperti ATM, walaupun selepas seseorang layak mengeluarkan dana – bukan juga untuk menyelesaikan pinjaman perumahan atau kereta," kata Lau.
Bagi mereka yang masih berasa tidak bersedia dari segi kewangan, menangguhkan persaraan mungkin perlu. Secara idealnya, individu harus berusaha menyelesaikan pinjaman perumahan sebelum mereka berhenti bekerja. Jika pinjaman kereta belum dilunaskan sepenuhnya, Lau mencadangkan menjual kenderaan untuk menjelaskan hutang, dan membeli kereta lebih kecil jika perlu.
Akhirnya, beliau menggalakkan individu memikirkan semula idea persaraan sebagai penghentian kerja sepenuhnya. "Gunakan masa ini untuk menyediakan diri secara fizikal dan mental, dan membangunkan kemahiran yang diperlukan seperti peranan perundingan atau nasihat."
"Semakin lama anda kekal produktif, semakin kurang tekanan pada simpanan persaraan anda," beliau merumuskan. Perancangan persaraan yang bijak merentasi dekad kehidupan boleh membina masa depan yang lebih selamat dan selesa untuk semua peringkat umur di Malaysia.
