Peralihan Demografi Menuntut Pembaharuan Kontrak Antara Generasi
Menurut Paul Murray, Ketua Pegawai Eksekutif Life & Health Reinsurance Swiss Re, dunia hanya mempunyai kira-kira sepuluh tahun sebelum banyak masyarakat mencapai titik perubahan demografi yang paling menentukan: apabila golongan 'ekonomi perak' (berusia 65 tahun ke atas) mengatasi jumlah penduduk berusia 30-59 tahun yang selama ini menjadi tunjang sistem pencen dan insurans hayat.
Dalam kenyataan sempena Hari Penduduk Sedunia, Murray menegaskan bahawa kontrak antara generasi perlu ditulis semula. Peralihan ini bukan sekadar statistik; ia memaksa kita memikirkan semula cara menyediakan penjagaan dan jaminan kewangan untuk warga emas, serta bagaimana membiayai keperluan baharu.
Bukti Demografi di Pelbagai Negara
Data demografi sudah jelas kelihatan di seluruh ekonomi utama. Di Amerika Syarikat, orang dewasa berusia 65 tahun ke atas sudah melebihi bilangan kanak-kanak di 11 negeri. Populasi berusia 65 tahun ke atas di Singapura hampir berganda dalam satu dekad kepada 21%. Jepun menghampiri 30%, manakala United Kingdom, Perancis dan Jerman tidak jauh ketinggalan.
Murray menekankan bahawa nombor-nombor ini terkenal, tetapi maknanya belum lagi diterjemahkan sepenuhnya ke dalam strategi produk industri insurans. Titik perubahan ini akan dialami melalui keputusan yang dibuat apabila memasuki persaraan dan untuk menjamin masa depan generasi seterusnya.
Krisis Reka Bentuk, Bukan Demografi
Keluarga selama ini menanggung beban penjagaan warga tua, walaupun pencen, sistem kesihatan dan program penjagaan sosial telah meluaskan tanggungjawab merentas masyarakat. Namun, aritmetik yang menyokong sistem ini semakin rapuh. Secara global, nisbah penduduk usia bekerja yang menyokong setiap seorang berusia 65 tahun dijangka menurun daripada kira-kira lima berbanding satu pada 2021 kepada tiga berbanding satu menjelang 2050.
"Ini bukan krisis demografi. Ini krisis reka bentuk – sistem kita dibina untuk jangka hayat yang lebih pendek dan tenaga kerja yang lebih besar, dan ia belum dibina semula untuk dunia yang sebenarnya kita masuki," kata Murray.
Masa Kurang Satu Dekad untuk Membangunkan Produk Baharu
Beliau percaya industri insurans mempunyai kurang daripada satu dekad untuk membangunkan produk yang diperlukan oleh pengguna lebih tua dalam Ekonomi Perak dan keluarga mereka. Tidak ada penyelesaian tunggal. Pendekatan kolaboratif yang melibatkan keluarga, kerajaan, komuniti dan sektor swasta diperlukan.
Penyelidikan pengguna Swiss Re baru-baru ini di Perancis dan Jerman mendedahkan bahawa orang ramai tidak memikirkan kehidupan kemudian dari segi polisi pencen atau insurans. Mereka memikirkan hasil praktikal: kekal berdikari, berdaya tahan apabila kejutan kesihatan melanda, dan tidak menjadi beban kepada anak-anak.
Penyelesaian Sedia Ada Menunjukkan Hala Tuju
Murray menyenaraikan beberapa produk yang sudah menunjukkan evolusi kontrak antara generasi:
- Produk kesihatan senior di Asia menutup jurang perlindungan, dengan usia median diagnosis kanser adalah 67 tahun, namun banyak polisi penyakit kritikal tamat sebelum persaraan bermula. Produk kanser senior khusus berkesan menutup jurang perlindungan ini.
- Insurans penjagaan jangka panjang di Perancis telah berjaya dengan penyelesaian swasta di samping peruntukan awam, dengan lebih 1.4 juta orang dilindungi oleh insurans penjagaan jangka panjang swasta.
- Anuiti tertunda menawarkan laluan ketiga di luar pemikiran binari 'pengeluaran berbanding anuiti', menggabungkan fleksibiliti hari ini dengan pendapatan terjamin kemudian, membantu mengubah umur panjang daripada risiko kewangan individu kepada risiko yang boleh dikongsi bersama.
"Pada pandangan pertama, penyelesaian ini kelihatan sangat berbeza. Pada hakikatnya, ia adalah kepingan teka-teki yang sama. Setiap satu memperluas lingkaran sokongan di sekitar individu. Ia membantu keluarga menanggung beban yang lebih sedikit seorang diri, dan ia melengkapkan kerja jaring keselamatan negara. Itulah rupa evolusi seterusnya kontrak antara generasi dalam amalan," jelas Murray.
Kesimpulan: Tetingkap Pembangunan Produk, Bukan Tarikh Akhir
Beliau mengakhiri dengan menyatakan bahawa masyarakat menua adalah salah satu pencapaian besar manusia. Tetapi jika produk dan institusi kekal dibina untuk realiti demografi yang tidak lagi wujud, pencapaian bertukar menjadi liabiliti. "Kita mempunyai satu dekad untuk menutup jurang itu. Mari kita anggap ia sebagai tetingkap pembangunan produk, bukan tarikh akhir."
