Bagi kebanyakan pekerja Malaysia, caruman Pertubuhan Keselamatan Sosial (Perkeso) hanyalah satu lagi potongan pada slip gaji yang mengurangkan pendapatan bersih. Namun, tahukah anda apa sebenarnya manfaat yang diperoleh daripada caruman ini?
Berapa Banyak Caruman Perkeso?
Bagi pekerja bergaji minimum RM1,700, pekerja mencarum RM8.50 sebulan (0.5% daripada gaji) kepada Perkeso, ditambah RM3.40 (0.2%) kepada Sistem Insurans Pekerjaan (EIS). Majikan pula mencarum RM29.75 (1.75%) untuk Perkeso dan RM3.40 (0.2%) untuk EIS. Bagi pekerja berpendapatan rendah, potongan kecil ini boleh dirasai serta-merta, kerana beberapa ringgit boleh membuat perbezaan apabila bajet sudah ketat. Ini menimbulkan persoalan semula jadi – apakah sebenarnya caruman ini digunakan, dan bagaimana ia memberi manfaat kepada pekerja?
Perlindungan yang Tidak Nampak
Zharif Luqman Hashim, seorang ahli ekonomi di Pusat Kajian Pasaran Buruh Masa Depan, berkata Perkeso wujud untuk memastikan semua pekerja mempunyai perlindungan asas apabila sesuatu berlaku. Perlindungannya melampaui kemalangan di tempat kerja. Melalui Skim Kecederaan Pekerjaan, ia melindungi kemalangan di tempat kerja dan semasa berulang-alik; melalui Skim Hilang Upaya, ia menyediakan perlindungan 24 jam untuk kecacatan atau kematian; dan melalui EIS, ia menawarkan sokongan pendapatan dan bantuan pencarian kerja kepada pekerja yang kehilangan pekerjaan.
Sistem ini juga meliputi bidang seperti pemulihan, prostetik, dialisis, dan program kembali bekerja. Zharif berkata tidak seperti insurans swasta yang sukarela dan berasaskan risiko individu, caruman Perkeso adalah wajib, dikumpulkan, dan dikaitkan dengan gaji dan bukannya status kesihatan. Oleh itu, pekerja dalam pekerjaan bergaji rendah atau berisiko tinggi tidak dikecualikan daripada perlindungan. Ini terutama relevan dalam sektor di mana risiko adalah wujud dan kemalangan lebih biasa dalam pekerjaan manual, yang sering dipegang oleh pekerja bergaji rendah.
“Menanggung bil perubatan sahaja tidak menyelesaikan masalah sebenar yang dihadapi kebanyakan keluarga selepas kecederaan atau penyakit, iaitu kehilangan pendapatan dan keupayaan bekerja. Perkeso pergi lebih jauh dengan menyediakan penggantian pendapatan bersama-sama sokongan pemulihan dan kembali bekerja,” kata Zharif.
Mengapa Insurans Swasta Bukan Pengganti
Zharif menegaskan bahawa Perkeso dan insurans swasta memainkan peranan yang sangat berbeza, dengan insurans swasta biasanya datang kemudian untuk memberikan manfaat perubatan tambahan atau perlindungan lebih tinggi bagi mereka yang mampu. Insurans swasta juga biasanya diunderait, bermakna perlindungan dan harga bergantung pada umur, kesihatan, dan faktor risiko.
Felo Kanan Institut Penyelidikan Ekonomi Malaysia Azizul Amiludin berkata bahawa di bawah penilaian risiko aktuari standard, premium insurans untuk pekerja ini akan lebih tinggi, secara efektif meletakkan perlindungan di luar jangkauan jika dibiarkan kepada pembelian individu.
Tenaga Kerja Menua dan Tekanan Terhadap Sistem Perlindungan
Penduduk negara berumur 65 tahun ke atas meningkat daripada 7.6% pada 2024 kepada 8% pada 2025 dan dijangka terus meningkat, membawa perubahan dalam sifat risiko apabila penduduk menua. Skim Hilang Upaya Perkeso, yang menyediakan perlindungan 24 jam untuk kecacatan atau kematian dari sebarang sebab, mungkin memainkan peranan yang lebih besar dalam konteks ini.
Pada masa yang sama, sistem insurans sosial perlu berkembang seiring dengan perubahan demografi. “Apabila purata umur tenaga kerja meningkat, dasar yang menggalakkan pekerja lebih tua kekal aktif dari segi ekonomi harus dipertimbangkan.” “Walau bagaimanapun, jenis pekerjaan yang tersedia untuk pekerja lebih tua mesti sejajar dengan pengalaman dan kemahiran mereka. Mereka kurang sesuai untuk peranan yang mencabar fizikal, seperti buruh manual,” kata Azizul.
Beliau juga menegaskan bahawa Perkeso sahaja tidak dapat memberikan perlindungan kepada pekerja yang menghadapi diskriminasi umur atau penyakit kronik. “Jika kerajaan bercadang untuk melanjutkan umur persaraan, bentuk perlindungan seperti ini harus dipertimbangkan dan berpotensi diperjuangkan oleh Perkeso,” katanya.
Azizul juga memberi amaran bahawa kos perubatan yang semakin meningkat, penduduk yang menua, dan asas pencarum yang mungkin mengecut boleh memberi tekanan kepada sistem dari masa ke masa, mencadangkan bahawa kadar caruman dan perlindungan mungkin perlu dikaji semula secara berkala. Kadar caruman kekal pada 2.25% sejak penubuhan Perkeso, dengan kemampanan dikekalkan dengan menaikkan siling gaji daripada RM5,000 kepada RM6,000 dan bukannya meningkatkan caruman.
Kos atau Pelaburan Kolektif?
Zharif berkata Perkeso harus difahami sebagai pelaburan dalam manusia dan bukannya kos. “Dengan melindungi pekerja apabila mereka cedera, hilang upaya, atau tidak dapat bekerja buat sementara waktu, sistem ini membantu mengekalkan kemahiran, pengalaman, dan penyertaan tenaga kerja.”
Azizul berkata tanpa sistem seperti Perkeso, beban tidak akan hilang tetapi dialihkan ke tempat lain. “Kos penjagaan kesihatan mungkin akan meningkat lebih lanjut, terutamanya dalam konteks penduduk yang menua dan kesan sosial akan menjadi ketara. Keluarga akan menanggung tanggungjawab yang lebih besar dalam menjaga ahli yang lemah, selalunya dengan mengorbankan penyertaan ekonomi dan kesejahteraan mereka sendiri.
“Institusi awam, termasuk sistem kebajikan, juga akan menghadapi tekanan yang meningkat. Ini adalah kos sebenar kepada masyarakat. Insurans sosial tidak boleh dilihat semata-mata sebagai perbelanjaan individu, tetapi sebagai pelaburan kolektif dalam kestabilan sosial dan daya tahan ekonomi,” katanya.
