Perangkap Pembiayaan Kenderaan S$0 di Singapura: Hutang RM43.7 Bilion Akibat Skim Menipu
Pengedar kereta di Singapura sedang membanjiri media sosial dengan skim pembiayaan S$0 yang mengeksploitasi kawasan kelabu undang-undang dan menggunakan invois yang digelembungkan. Taktik pemangsa ini telah mendorong hutang kenderaan motor isi rumah ke paras tertinggi dalam tempoh 12 tahun iaitu S$12.4 bilion (RM43.7 bilion), mencetuskan amaran segera daripada pihak berkuasa mengenai risiko pembiayaan "menipu" dan potensi penipuan.
Iklan Menjanjikan Tanpa Bayaran Pendahuluan
Iklan-iklan yang terdapat di mana-mana di Instagram dan Facebook menjanjikan pembeli boleh melangkaui bayaran pendahuluan mandatori 30 peratus atau 40 peratus yang diperlukan oleh undang-undang. Dengan menawarkan "pinjaman dalaman 100 peratus" dan "kelulusan dijamin", pemain industri yang lebih kecil menarik pembeli ke dalam kitaran hutang berfaedah tinggi yang mengelak langkah penyejukan Monetary Authority of Singapore (MAS).
Kawasan Kelabu Pembiayaan Dalaman
Walaupun bank dan pemberi pinjaman berlesen dikawal ketat oleh MAS dan Kementerian Undang-Undang, pembiayaan dalaman oleh pengedar kereta beroperasi dalam vakum kawal selia. Menteri Pengangkutan Pemangku Jeffrey Siow baru-baru ini memberi amaran bahawa pengaturan ini sebenarnya adalah "pinjaman peribadi tidak bercagar" yang menyamar sebagai perjanjian sewa-beli.
Ahli Parlimen Yio Chu Kang Yip Hong Weng telah menyeru persaingan saksama, dengan menyatakan bahawa jika kontrak mencerminkan pinjaman, ia harus membawa perlindungan pengguna yang sama. "Kita tidak sepatutnya menormalkan pembiayaan 100 peratus dengan cara yang meninggalkan keluarga satu kemunduran tidak dijangka dari tekanan kewangan," kata Yip. "Pembiayaan mudah boleh membuat kereta kelihatan lebih mampu milik daripada yang sebenarnya."
Taktik Manipulasi Harga yang Berbahaya
Salah satu taktik paling biasa dan berbahaya melibatkan "penggelembungan harga". Untuk mendapatkan pinjaman yang lebih besar daripada institusi kewangan, pengedar secara buatan menggembungkan harga jualan kereta di atas kertas.
Sebagai contoh, jika kereta sebenarnya berharga S$120,000, pengedar mungkin menyerahkan invois untuk S$170,000. Di bawah peraturan MAS, bank boleh meminjamkan sehingga 70 peratus daripada nilai itu, kira-kira S$119,000, yang merangkumi hampir keseluruhan kos sebenar kereta, meninggalkan pembeli tidak perlu membayar apa-apa di muka.
"Itu bukan struktur pembiayaan kreatif. Itu penipuan," kata Ben Charoenwong, profesor madya kewangan di INSEAD. Beliau berkata bahawa kedua-dua pembeli dan penjual boleh melakukan penipuan. "Keterbukaan—mengiklankan secara terbuka di media sosial—memberitahu anda dengan tepat bagaimana pengedar melihat persekitaran kawal selia: mereka tidak takut akibat."
Lubang E-panggilan dan Pendaftaran Hantu
Satu siasatan oleh The Straits Times mendedahkan bahawa empat daripada lima pengedar sanggup menawarkan pembiayaan 100 peratus. Selain manipulasi harga, sesetengah pengedar menggalakkan pembeli mendaftarkan kenderaan mereka sebagai Private-Hire Cars (PHC), setara Singapura dengan kenderaan e-panggilan untuk platform seperti Grab atau Gojek.
Oleh kerana PHC dikelaskan untuk kegunaan komersial, mereka dikecualikan daripada sekatan pembiayaan kereta MAS. Pihak berkuasa kini memantau trend pendaftaran "hantu" ini, di mana pemilik mendakwa niat komersial semata-mata untuk mendapatkan pinjaman penuh.
Beban Kewangan Pinjaman "Mudah"
Beban kewangan pinjaman "mudah" ini adalah besar. Dalam satu kes, pengedar mengutip pinjaman 10 tahun untuk kereta bernilai S$178,000 termasuk Certificate of Entitlement (COE). Dengan ansuran bulanan S$2,000, pembeli akhirnya akan membayar S$240,000 atau premium S$62,000 dalam faedah dan kos tersembunyi.
MAS telah menyuarakan nota berhati-hati, menyatakan bahawa skim tidak terkawal membawa risiko yang jauh lebih tinggi, termasuk caj tersembunyi dan kerugian yang lebih besar untuk peminjam sekiranya gagal bayar. Pihak berkuasa kini menjangkakan institusi kewangan menjalankan penilaian bebas daripada bergantung pada invois yang diserahkan oleh pengedar untuk menentang amalan penggelembungan harga.
