Penderaan Kewangan: Mengapa Malaysia Perlu Kembangkan Definisi Peraturan

Penderaan Kewangan: Mengapa Malaysia Perlu Kembangkan Definisi Peraturan

Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, perbincangan mengenai perlindungan pengguna kewangan di Malaysia semakin mendapat perhatian. Bank Negara Malaysia (BNM) telah mengukuhkan dasar untuk melindungi pelanggan yang terjejas oleh faktor usia, kecacatan, jurang celik kewangan, atau halangan sosioekonomi. Semakan pada Mac 2024 terhadap Dokumen Dasar Perlakuan Adil terhadap Pengguna Kewangan merupakan satu pencapaian penting yang menawarkan definisi yang lebih komprehensif mengenai "pengguna terdedah". Namun, satu bentuk kerentanan masih belum dimasukkan ke dalam perbincangan peraturan: penderaan kewangan.

Wajah Tersembunyi Penderaan Kewangan

Penderaan kewangan berlaku apabila seseorang mengawal wang, aset, atau keputusan kewangan orang lain. Ia bukan mengenai celik kewangan yang lemah atau kesukaran tiba-tiba, sebaliknya ia mengenai kuasa, paksaan, dan eksploitasi. Sebagai contoh, kes Amina, seorang profesional bekerja berusia 35 tahun. Dia celik huruf, bekerja, dan sihat, dengan simpanan dan pengetahuan kewangan. Pada kertas, dia tidak terdedah. Namun, suaminya memaksa gajinya dimasukkan ke dalam akaunnya sendiri, menafikan akses kepada kad banknya sendiri, dan mengugutnya jika dia cuba mencapai kemerdekaan kewangan.

Di bawah rangka kerja semasa Malaysia, Amina tidak layak sebagai "pengguna terdedah". Walau bagaimanapun, dalam realiti, dia hidup dalam kebergantungan, dilucutkan autonomi kewangannya. Jurang ini menggambarkan mengapa penderaan kewangan mesti diiktiraf secara eksplisit dalam pendekatan peraturan kita.

—

Mengapa Ia Penting untuk Malaysia

Penderaan kewangan bukanlah jarang berlaku, ia tertanam dalam dua konteks khusus:

• Hubungan domestik: di mana wang digunakan sebagai alat kawalan.
• Eksploitasi warga emas: di mana warga emas Malaysia, terutamanya mereka yang mempunyai masalah kesihatan atau celik digital yang terhad, dipaksa untuk melepaskan aset.

Ini amat mendesak memandangkan trajektori Malaysia sebagai negara yang menua – menjelang 2030, 15% rakyat Malaysia akan berusia lebih 60 tahun, meningkatkan risiko eksploitasi warga emas. Dan dengan penerimaan pantas perbankan digital, ini mendedahkan pengguna yang kurang mahir teknologi kepada paksaan dan penipuan. Tanpa mengiktiraf penderaan kewangan sebagai kerentanan, mangsa yang terselamat kekal tidak kelihatan kepada institusi yang boleh campur tangan.

Pelajaran dari Luar Negara

Malaysia tidak perlu bermula dari awal – kita boleh mengambil inspirasi dari negara lain yang telah berjaya membina rangka kerja yang kukuh untuk menangani penderaan kewangan.

• United Kingdom: Panduan Financial Conduct Authority (FCA) mengenai merawat pelanggan terdedah secara adil memerlukan bank mengenal pasti tanda amaran seperti aktiviti akaun yang luar biasa atau transaksi terpaksa, dan menyepadukan perlindungan ke dalam tadbir urus, reka bentuk produk, dan latihan kakitangan. Kerentanan dianggap sebagai arus perdana, bukan marginal.
• Australia: Australian Banking Association (ABA) mengiktiraf penderaan kewangan sebagai keganasan domestik dan keluarga. Bank dijangka menggantung akaun bersama jika penderaan disyaki, menawarkan akaun baru yang selamat, dan melatih kakitangan dalam komunikasi berasaskan trauma. Garis panduan eksplisit mengakui penderaan kewangan sebagai pelanggaran hak asasi manusia, bukan sekadar salah laku.
• Amerika Syarikat: Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) telah lama mengiktiraf eksploitasi kewangan warga emas. Bank diberi kuasa untuk mengamankan akaun, meletakkan pegangan pada transaksi yang mencurigakan, dan melaporkan penderaan tanpa takut melanggar undang-undang privasi. Penderaan warga emas dianggap sebagai salah satu ancaman paling meluas kepada keselamatan pengguna.

Pelajaran ini menunjukkan bahawa institusi kewangan boleh, dan mesti, memainkan peranan barisan hadapan.

Apa yang Perlu Dilakukan Malaysia

Untuk bergerak ke hadapan, Malaysia harus mengamalkan pendekatan pelbagai hala:

1. Kembangkan definisi peraturan kerentanan: masukkan secara eksplisit penderaan kewangan dalam definisi BNM mengenai pengguna terdedah. Mangsa yang terselamat tidak sepatutnya ditinggalkan tidak kelihatan hanya kerana mereka berpendidikan, bekerja, atau sihat.
2. Wajibkan dasar perbankan berpusatkan mangsa: bank mesti menyediakan akaun selamat, saluran komunikasi sulit, dan fleksibiliti dalam penyusunan semula hutang. Diilhamkan oleh Australia, akaun bersama harus digantung jika penderaan disyaki, dan mangsa yang terselamat harus diberi kawalan ke atas dana mereka sendiri tanpa penalti.
3. Latih kakitangan barisan hadapan: juruwang bank, ejen pusat panggilan, dan wakil insurans mesti dilengkapi untuk mengesan tanda-tanda paksaan. Jika mereka melihat pelanggan kelihatan takut, ditemani oleh rakan yang mengawal, atau membuat pengeluaran yang tidak biasa, mereka mesti dapat meneruskan dengan berhati-hati dan sensitiviti.
4. Bina kerjasama rentas sektor: penderaan kewangan tidak dapat diselesaikan oleh bank sahaja. Pengawal selia harus menetapkan laluan rujukan yang menghubungkan institusi kewangan kepada agensi kebajikan, NGO, tempat perlindungan, dan pembekal bantuan undang-undang.
5. Lancarkan kempen kesedaran awam: kempen seluruh negara pelbagai bahasa dan bebas stigma boleh membantu rakyat Malaysia mengenali tanda-tanda penderaan kewangan dan mendapatkan bantuan. Ini mencerminkan pengalaman UK dan AS, di mana pendidikan awam telah menjadi alat pencegahan kritikal.

Langkah ke Hadapan

Penderaan kewangan melemahkan kemerdekaan, melestarikan kemiskinan, dan mengikis maruah manusia. Dengan mengemas kini rangka kerja perlindungan penggunanya, Malaysia mempunyai peluang sebenar untuk memimpin di Asia. Melindungi pengguna terdedah mesti bermakna melindungi semua bentuk kerentanan, termasuk yang tersembunyi dalam keluarga dan hubungan kepercayaan.

Institusi kewangan Malaysia boleh mengambil inspirasi dari UK, Australia, dan AS untuk menyepadukan perlindungan ke dalam tadbir urus, memberdayakan kakitangan untuk bertindak, dan mencipta dasar berpusatkan mangsa yang terselamat. Melakukan ini bukan sahaja akan melindungi mangsa tetapi juga mengukuhkan kepercayaan dalam sistem kewangan. Kerana tiada rakyat Malaysia sepatutnya kehilangan kebebasan, maruah, atau masa depan mereka kerana penderaan kewangan.