Model Pencen Hibrid: Keperluan Mendesak Malaysia Hadapi Populasi Menua
Pakar keselamatan sosial menegaskan bahawa gabungan simpanan persendirian dengan pendapatan asas bulanan terjamin merupakan reformasi penting untuk menyelamatkan generasi akan datang daripada kemiskinan usia tua di Malaysia.
Tekanan Ekonomi dan Penuaan Populasi
Ketika jangka hayat purata rakyat Malaysia semakin meningkat, dianggarkan bahawa warganegara berusia 65 tahun ke atas akan membentuk sekurang-kurangnya 14 peratus daripada populasi negara menjelang tahun 2048. Ini akan mengklasifikasikan Malaysia sebagai "negara berpenduduk tua". Walaupun kehidupan yang lebih panjang sering dilihat sebagai perkembangan positif, terdapat juga aspek negatif yang perlu ditangani.
Pertama, peralihan ini akan menjadi sukar. Tekanan ekonomi seperti kos sara hidup yang lebih tinggi ditambah dengan dana persaraan yang tidak mencukupi akan memaksa pekerja untuk terus berada dalam tenaga kerja lebih lama, atau bahkan menyebabkan pesara kembali bekerja. Bagi kerajaan, ini menimbulkan masalah lain — pekerja yang lebih tua secara semula jadi lebih terdedah kepada penyakit, kecederaan, dan masalah kesihatan berkaitan pekerjaan, yang memberi tekanan tambahan kepada sistem penjagaan kesihatan.
Sehingga tahun 2023, dua juta orang dewasa telah direkodkan mengurus pelbagai penyakit tidak berjangkit seperti diabetes, hipertensi, kolesterol tinggi, dan obesiti, yang membebankan sistem keselamatan sosial dan penjagaan kesihatan sedia ada. Angka ini dijangka meningkat dari masa ke masa. Digabungkan dengan amalan pengeluaran sekaligus KWSP selepas persaraan, terdapat tanda-tanda bahawa sistem perlindungan sosial tidak mampan dalam jangka panjang, menjadikan reformasi semakin mendesak.
Tuntutan Perkeso Mencatat Rekod Tertinggi
Menurut kajian 2025 oleh Universiti Teknologi Mara (UiTM), Perkeso menerima 383,101 penyerahan tuntutan pada tahun 2024. Itu adalah hampir enam kali ganda bilangan yang direkodkan 25 tahun sebelumnya. Lonjakan tuntutan ini sebahagiannya didorong oleh langkah untuk memperluas liputan kepada pekerja sendiri dan pekerja domestik, bersama dengan kesedaran awam yang meningkat mengenai hak mereka.
Apabila lebih ramai rakyat Malaysia secara aktif menuntut faedah, sistem menghadapi cabaran untuk mengekalkan kemampanan kewangan jangka panjang, terutamanya memandangkan purata umur penyumbang terus meningkat. Akademik Mohd Zaki Awang Chek berkata walaupun peningkatan tuntutan menunjukkan bahawa peranan Perkeso sebagai rangkaian keselamatan penting berfungsi, trend peningkatan yang ketara menandakan peralihan kritikal dalam landskap perlindungan sosial Malaysia.
"Jangka hayat bekerja yang lebih panjang secara langsung dikaitkan dengan kekerapan tuntutan Perkeso yang lebih tinggi, terutamanya untuk faedah kecederaan kekal pekerjaan dan faedah ketidakupayaan," kata profesor madya fakulti sains komputer dan matematik di UiTM itu.
Dengan simpanan yang sedikit selepas persaraan, ramai telah didorong untuk membuat tuntutan ketidakupayaan sebagai jalan keluar kewangan, menjadikan dana kecacatan Perkeso sebagai pencen pilihan terakhir. Ini meletakkan tekanan aktuari yang besar ke atas sistem yang direka untuk insurans sosial, bukan persaraan, seterusnya mengeringkan dana insurans sosial lebih cepat daripada yang dijangkakan.
Bagaimana Model Pencen Hibrid Boleh Menangani Isu Ini
Model pencen hibrid menggabungkan simpanan persendirian dalam skim pencen seperti KWSP dengan lantai pencen bulanan yang disumbangkan dan dikumpulkan secara awam. Sistem ini memastikan bahawa walaupun simpanan peribadi habis, bayaran bulanan untuk menampung kos sara hidup asas masih dijamin, mewujudkan rangkaian keselamatan nasional yang dikongsi, yang akan melindungi semua orang.
Sistem keselamatan sosial semasa Malaysia bergantung pada dua tiang mandatori — KWSP, model sumbangan ditakrif untuk simpanan persaraan, dan Perkeso, yang menyediakan insurans sosial terhadap kecederaan dan kecacatan di tempat kerja. Kebergantungan pada KWSP, terutamanya dalam sektor swasta, telah mewujudkan budaya akauntabiliti individu yang kuat untuk persaraan, meninggalkan ramai tanpa pendapatan seumur hidup yang terjamin dan diselaraskan inflasi.
Model pencen hibrid menambah lapisan faedah ditakrif yang menyediakan pendapatan tetap yang boleh diramalkan untuk seumur hidup, biasanya dalam bayaran bulanan, yang mungkin diselaraskan untuk inflasi. Menurut timbalan pengarah penyelidikan di Institut Penyelidikan Khazanah Christopher Choong, Malaysia tidak boleh mengelak peralihan ke arah model perkongsian risiko berasaskan perpaduan yang lebih kukuh secara institusi, pandangan yang dikongsi oleh Zaki.
Zaki berkata sistem hibrid yang memperkenalkan lapisan faedah ditakrif untuk pekerja sektor swasta kini menjadi keperluan memandangkan keperluan untuk mengelak krisis kemiskinan warga emas pada masa depan. Walau bagaimanapun, membuat peralihan daripada sifat individualistik yang mentakrifkan KWSP sekarang kepada skim yang lebih kolektivis, mungkin menghadapi beberapa rintangan.
"Ia seperti ahli keluarga menyumbang untuk mengumpul dana bersama untuk membayar penjagaan warga tua mereka, tetapi dalam konteks nasional yang lebih luas," kata Choong. "Idea untuk beralih ke arah beberapa jenis model perkongsian risiko berasaskan perpaduan sebenarnya tidak jauh berbeza dengan apa yang komuniti lakukan pada masa ini secara tidak formal. Sekarang ini adalah soal memperluas rangkaian ini melebihi ahli keluarga terdekat kepada seluruh masyarakat Malaysia."
Choong menambah bahawa jika populasi menua dan simpanan yang berkurangan dilihat sebagai krisis nasional, ia akan membolehkan kerajaan campur tangan, seperti yang dilakukan semasa pandemik Covid-19. "Persoalan yang dihadapi kita hari ini ialah sama ada penuaan dan persaraan usia tua adalah krisis yang sedang berlaku atau jika ia adalah krisis yang menunggu untuk berlaku. Hakikat bahawa kita mempunyai pertimbangan model yang berbeza, menunjukkan bahawa sistem berfokuskan KWSP semasa tidak mencukupi."
