Peraturan Baru Pinjaman Kereta: Penyelesaian Awal Kini Lebih Menguntungkan
Selama bertahun-tahun, rakyat Malaysia telah membayar lebih untuk kereta mereka daripada yang disedari – bukan kerana membuat pilihan yang buruk, tetapi disebabkan oleh cara sistem direka bentuk. Jika anda pernah berhasrat untuk menjelaskan pinjaman kereta lebih awal dan mendapati ia hampir tidak memberi perbezaan, anda tidak bersendirian. Itu bakal berubah.
Pindaan Akta Sewa Beli Ubah Pengiraan Faedah
Pindaan baharu kepada Akta Sewa Beli Malaysia bakal mengubah cara faedah pinjaman kereta dikira, menggantikan sistem yang lama memihak kepada pemberi pinjaman dengan sistem yang akhirnya memberi peluang adil kepada peminjam. Perancang kewangan berlesen Wong Choon Hong menyatakannya secara ringkas: "Jimat faedah, bebaskan aliran tunai."
Pindaan ini mengalihkan pengiraan pinjaman kereta daripada kadar rata kepada kadar efektif dengan baki berkurangan – membolehkan peminjam menjimatkan faedah dengan lebih ketara apabila menyelesaikan pinjaman lebih awal, terutamanya bermanfaat bagi mereka yang mempunyai tempoh pinjaman tujuh hingga sembilan tahun yang mengalami peningkatan pendapatan.
Sistem Lama Tidak Adil Untuk Penyelesaian Awal
Di bawah sistem lama, faedah dikira berdasarkan jumlah pinjaman asal (kadar rata), walaupun selepas sebahagian besar telah dibayar balik. Selain itu, Peraturan 78 bermakna peminjam secara efektif membayar sebahagian besar faedah mereka di awal tempoh pinjaman.
"Kebanyakan faedah telah pun diperoleh oleh bank pada permulaan," dedah Wong, 36 tahun. Ini mewujudkan situasi yang mengecewakan. Peminjam yang cuba menyelesaikan pinjaman mereka lebih awal sering mendapati penjimatan jauh lebih rendah daripada jangkaan.
"Orang ramai fikir mereka boleh menjimatkan 60%, tetapi sebenarnya mungkin hanya 20% atau 30%," katanya, menggambarkannya sebagai "tidak adil bagi mereka yang mahu melakukan penyelesaian awal."
Sistem Baharu Kira Faedah Berdasarkan Baki Tertunggak
Rangka kerja yang disemak semula kini mengira faedah berdasarkan apa yang masih anda hutang (kadar efektif) – bermakna lebih banyak anda membayar, kurang faedah yang dikenakan dari masa ke masa. Jadi jika anda pada mulanya berhutang RM100,000, faedah dikira atas jumlah itu. Tetapi apabila anda membayarnya – katakan kepada RM60,000 – faedah turun sewajarnya, sesuatu yang sistem sebelumnya tidak pernah benarkan.
Peralihan ini menjadikan penyelesaian awal jauh lebih bermakna. "Jika anda menyelesaikan pada pertengahan tempoh, anda boleh menjimatkan kira-kira 50% daripada jumlah faedah," kata Wong. "Sebelum ini, mungkin hanya 5% atau 10%. Selain itu, bank dijangka menawarkan diskaun budi bicara untuk penyelesaian awal mulai 1 Jun – meletakkan lebih banyak penjimatan kembali ke dalam poket peminjam.
Peluang Untuk Peminjam Dengan Pendapatan Meningkat
Bagi ramai rakyat Malaysia, perubahan ini datang pada masa yang tepat. Pemilikan kereta bukan pilihan, terutamanya dengan sambungan pengangkutan awam yang tidak konsisten untuk perjalanan harian. Akibatnya, ramai peminjam meregangkan pinjaman mereka – kadangkala sehingga sembilan tahun – hanya untuk memastikan bayaran bulanan terkawal.
Bagi seseorang yang berpendapatan RM3,000, itu mudah bermakna kira-kira RM600 sebulan pergi ke arah kereta mereka – sebelum memfaktorkan petrol, tol, dan penyelenggaraan. Tetapi pendapatan tidak kekal sama selamanya.
"Bagi graduan baharu, pendapatan mereka boleh meningkat dengan sangat pantas," katanya. Di sinilah sistem baharu mewujudkan peluang. Apabila gaji meningkat atau bonus tiba, peminjam boleh memilih untuk menyelesaikan pinjaman mereka lebih awal – dan kali ini, sebenarnya mendapat manfaat daripadanya.
Manfaat Melampaui Penjimatan Faedah
Penyelesaian awal mengalihkan komitmen bulanan tetap, membolehkan peruntukan semula ke arah objektif kewangan lain. Dan manfaatnya melampaui penjimatan faedah. Ansuran kereta bukan sahaja menjejaskan aliran tunai bulanan anda; ia juga menjejaskan keupayaan anda untuk meminjam.
Bank melihat nisbah perkhidmatan hutang (DSR) anda, dan pinjaman kereta boleh mengambil bahagian yang ketara daripadanya. "Jika anda membersihkan pinjaman kereta, anda membebaskan nisbah perkhidmatan hutang anda," jelas Wong. "Kemudian anda boleh pergi untuk objektif kewangan lain, seperti membeli hartanah."
Terdapat juga kelebihan jangka panjang. Membersihkan pinjaman boleh meningkatkan kedudukan kredit anda, terutamanya bagi peminjam yang mungkin terlepas bayaran pada masa lalu.
Strategi Untuk Memanfaatkan Sistem Baharu
Namun, mengambil kesempatan daripada sistem baharu ini memerlukan niat. "Pertama, lihat pembaziran," kata Wong, menunjuk kepada keahlian gim yang tidak digunakan dan langganan yang dilupakan. Dari situ, ia tentang membuat pertukaran yang lebih bijak daripada pemotongan drastik.
"Ia bukan tentang menghapuskan sepenuhnya... tetapi penggantian," kata Wong. Tetapi memotong perbelanjaan sahaja tidak akan mencukupi. "Dalam jangka panjang, anda perlu meningkatkan pendapatan anda," tambahnya, sama ada melalui kemajuan kerjaya, menukar pekerjaan, atau membina kemahiran baharu dari masa ke masa.
Selama bertahun-tahun, membayar kereta anda lebih awal terasa seperti permainan yang kalah. Sekarang, buat kali pertama, ia mungkin sebenarnya berbaloi.
